తక్కువ వడ్డీ, సులభమైన లోన్‌ అని పొరబడుతున్నారా? ఈ తప్పులు చేస్తే జీవితాంతం పశ్చాత్తాపపడాల్సిందే!

తక్కువ వడ్డీ చూసి మోసపోకండి: అసలు ఖర్చు వేరే ఉంటుంది

మార్కెట్లో కొన్ని ఫైనాన్షియల్ సంస్థలు, బ్యాంకులు తమ ప్రకటనల్లో అత్యంత తక్కువ వడ్డీ రేట్లు చూపి ఆకర్షణకు గురిచేస్తుంటాయి. కేవలం వడ్డీ రేటు తక్కువగా ఉందని ఆ లోన్‌ చౌకైనదిగా భ్రమపడటం మన చేసే మొదటి పొరపాటు. ప్రకటనల్లో కనిపించే వడ్డీకి, అసలు చెల్లించే మొత్తానికి చాలా తేడా ఉండవచ్చు. ప్రాసెసింగ్‌ ఫీజులు, డాక్యుమెంటేషన్ ఛార్జీలు, జీఎస్‌టీ వంటి దాగుడుమూతల ఖర్చులు కలిపితే అసలు భారం బయటపడుతుంది. ఆర్‌బీఐ నిబంధనల ప్రకారం బ్యాంకులు జారీ చేసే ‘కీ ఫ్యాక్ట్స్‌ స్టేట్‌మెంట్‌‌’ (KFS)ను క్షుణ్ణంగా పరిశీలిస్తేనే అసలు వార్షిక రుణ వ్యయం (APR) ఎంతో స్పష్టంగా అర్థమవుతుంది.

ఆశ కొద్దీ అధిక రుణం: అవసరానికి మించి వద్దు

“మీ అర్హతను బట్టి మీకు ఏకంగా రూ. 10 లక్షల వరకు లోన్‌ ఇస్తాం” అని బ్యాంకులు ఆఫర్‌ చేస్తుంటాయి. ఆ మాట వినగానే మనకు నిజంగా ఆ మొత్తమంత అవసరం లేకపోయినా, భవిష్యత్తులో ఎప్పుడైనా పనికొస్తుందనే ఆలోచనతో పూర్తి లోన్‌ను తీసుకునేవారు కోకొల్లలు. గుర్తుంచుకోండి, మీరు బ్యాంకు నుంచి తీసుకునే ప్రతి అదనపు రూపాయిపైనా వడ్డీ భారం పడుతుంది. మీ నెలవారీ ఖర్చులు, కుటుంబ అవసరాలను పక్కాగా బేరీజు వేసుకుని, మీకు ఖచ్చితంగా ఎంతైతే అవసరమో అంతవరకే రుణం కోసం దరఖాస్తు చేసుకోవడం అత్యంత బుద్ధిచాతుర్యం.

 తక్కువ ఈఎంఐ వలలో చిక్కుకుంటే దీర్ఘకాలిక నష్టమే

నెలవారీ ఈఎంఐ (EMI) భారం తక్కువగా ఉండాలనే దురాశతో చాలామంది లోన్‌ కాలవ్యవధిని (Tenure) 5 ఏళ్ల నుంచి 7 ఏళ్లకు పొడిగిస్తుంటారు. ఈఎంఐ చిన్నదిగా మారడంతో ప్రతి నెలా కట్టడం సులభమే అనిపించినా, దీర్ఘకాలంలో మీరు బ్యాంకుకు చెల్లించే వడ్డీ మొత్తం అసలు కంటే రెట్టింపు అయ్యే ప్రమాదం ఉంది. కాలవ్యవధి పెరిగే కొద్దీ అసలుపై వడ్డీ భారం అలా పెరుగుతూనే ఉంటుంది. కాబట్టి, మీ సంపాదనకు తగినట్లుగా వీలైనంత తక్కువ కాలంలో లోన్‌ తీర్చేలా ప్లాన్‌ చేసుకోవడం మీ జేబుకు ఎంతో శ్రేయస్కరం.

ముందస్తు చెల్లింపు నిబంధనలు గమనించారా?

జీతం పెరిగినప్పుడు, లేదా వ్యాపారంలో లాభాలు వచ్చినప్పుడు, లేదంటే చేతికి బోనస్‌ అందిన వెంటనే లోన్‌ మొత్తాన్ని ఒకేసారి తీర్చివేయాలని చాలామంది భావిస్తారు. అయితే, రుణం తీసుకునే సమయంలోనే ఫోర్‌క్లోజర్‌ (Foreclosure) లేదా పార్ట్‌-పేమెంట్‌ (Part-payment) నిబంధనలపై స్పష్టత ఉండాలి. కొన్ని బ్యాంకులు లోన్‌ను ముందుగానే చెల్లిస్తే అదనంగా పెనాల్టీలు లేదా ఛార్జీలు విధిస్తాయి. అందుకే, ఈ నిబంధనల గురించి ముందే తెలుసుకుంటే భవిష్యత్తులో ఎలాంటి ఇబ్బందులు తలెత్తకుండా సులభంగా లోన్‌ను క్లోజ్ చేయవచ్చు.

ఈఎంఐ ఆలస్యం: క్రెడిట్ స్కోర్‌కు పెద్ద దెబ్బ

ఒక ఈఎంఐ కట్టకపోతే పెద్దగా ఏమవుతుందిలే అనుకోవడం మీ జీవితంలోని అతిపెద్ద ఆర్థిక పొరపాటు కావచ్చు. ఒకసారి ఈఎంఐ చెల్లించడం ఆలస్యమైతే కేవలం పెనాల్టీ పడటంతో ఆగదు, ఆ సమాచారం నేరుగా క్రెడిట్ ఇన్ఫర్మేషన్ కంపెనీలకు (CIBIL) చేరుతుంది. మీరు క్రమం తప్పకుండా రుణాలు కట్టడం లేదనే సంకేతం వెళ్లి మీ క్రెడిట్ స్కోర్ దెబ్బతింటుంది. ఒకసారి సివిల్ స్కోర్ పడిపోతే, భవిష్యత్తులో అత్యవసర సమయాల్లో ఇల్లు లేదా కారు లోన్ కావాలన్నా బ్యాంకులు కన్నెత్తి కూడా చూడవు.

ఒకేసారి పలుచోట్ల దరఖాస్తు చేయడం ప్రమాదకరం

అత్యవసరంగా డబ్బు కావాలనే టెన్షన్‌లో ఒకేసారి మూడు నాలుగు బ్యాంకులు లేదా డిజిటల్ యాప్‌లలో లోన్ కోసం అప్లై చేస్తుంటారు. ఇలా చేయడం వల్ల మీ క్రెడిట్ ప్రొఫైల్‌పై ‘హార్డ్ ఎంక్వైరీస్’ పడి, మీ క్రెడిట్ స్కోర్ వేగంగా పడిపోతుంది. అలాగే, ఇప్పటికే ఉన్న ఖర్చులకు తోడు ఇన్‌స్టంట్‌ లోన్ల ఉచ్చులో పడితే మీ నెలకు వచ్చే ఆదాయమంతా కేవలం ఈఎంఐల చెల్లింపులకే సరిపోతుంది. లోన్ అగ్రిమెంట్లు, శాంక్షన్ లెటర్లను పూర్తిగా చదివి, పూర్తి అవగాహనతో అడుగు ముందుకు వేస్తేనే పర్సనల్‌ లోన్‌ నిజమైన ఆపద్బాంధవుడిగా నిలుస్తుంది.